互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

　　：在我们生活中，随着互联网科技的普遍，我们的生活和工作都发生了巨大的改变。随着互联网技术的不断创新，互联网金融业要加速发展，商业银行在互联网技术的冲击下，对其资产中介功能和资产功能都有影响，而且商业银行的销售渠道也受到互联网影响，商业银行属于传统金融机构，在大的互联网环境下，互联网金融是商业银行持续发展的新的挑战。

　　目前我国互联网技术已经发展成熟，而且广泛地应用到了我们生活中的每一个角落，似乎都与互联网技术息息相关。与此同时，互联网金融业成为一种新兴的金融模式，我们接触比较多的互联网金融产品有余额宝。互联网金融财产的迅速崛起，社会各界人士更加重视互联网金融模式的发展，与传统的商业银行相比，余额宝的使用更加便捷，余额宝是一种活期资金管理服务和余额增值服务产品，余额宝属于互联网金融的一种信息管理工具，如果有支付和理财功能，且操作简单，在我们进行购物和理财，同时都没有手续费，余额宝凭借支付宝平台已经快速成为我们进行资金管理的主要工具，在这种情况下，商业银行能力受到严重影响，互联网金融对商业银行的冲击很大，目前如何解决互联网金融对商业银行的影响尤为重要。

　　操作简单快捷，高效率，低成本，比传统消费金融，更便捷。虽然互联网金融起步比较晚，但是它的发展速度却非常的迅速。传统消费金融的局限，使得一些弊端得不到修正，造成很多消费损失。而互联网技术可以行之有效地切入消费之中，它采用了信用审核，智能化审批，用时较短，手续简单，有效提高了投资者的高收益回报。互联网金融具有传统消费金融无法匹配的技术优势，通过对客户的基本资料，征信信息的识别验证分析，不断完善他的个性化金融服务。互联网金融解决了小微企业资融资困难的途径，使小微型企业发展有了光明，促进了大众的就业概率，为社会和谐发展奠定了基础。互联网金融可以使金融行业全面发展，提升资源配置的效率，深化金融体制改革，也可以更好地提高金融服务质量，金融行业不断创新，不断完善，互联网金融早在1999年就在国外兴起，美国第一次以三方支付的作为互联网金融业态，首次出现在大众面前后，我国的互联网金融迅速发展起来，经过多年的完善和发展，我国的互联网金融存在多种模式，首先以我们就是熟悉的是支付宝为代表的第三方支付形式，其次是我们所鼠疫的互联网众筹，还有信息化金融机构，互联网金融门户P2P以及京东金融为代表的大数据金融等。

　　互联网金融发展时间短，但是可以很快占有市场份额，互联网金融如何在短时间内快速积累客户，主要是由于互联网金融与传统商业银行相比具备很多优点。首先，互联网金融覆盖范围比较广不受区域限制；其次，互联网金融交易成本低，但投资和融资的效益较高，而且互联网金融更符合客户的需求服务，对于客户的服务更加贴近，从我们经常使用的手机支付方式能感受出来，目前我们的消费离不开微信和支付宝，微信和支付宝的平台上对于理财的功能显而易见，金融个性化需求服务，为客户提供方便快捷的金融服务，而且还满足了消费者收益性。

　　第三方支付是一种非银行机构，主要是通过信息安全技术、通信技术和计算机技术为银行和用户之间提供电子结算连接。第三方支付相当于是一个桥梁，连接着银行与用户。而且第三方支付会有一定的经济实力和信誉基础。近几年，我国移动终端设备行业发展势头很猛，目前手机已经成为我们日常生活中的必需品，而移动支付不仅仅解决了日常生活中的消费支付，也给予日常消费提供了强有力的后盾。移动支付只需一个数字化指令。便可轻轻松松地完成各种资金流通。移动支付是只要你有智能手机或者平台电脑这样的电子设备，就可以进行消费。它的普及以及使用已经充斥着我们的日常生活之中。随着网络购物的发展，消费金融已经开始在电子商务领域站稳脚跟。消费者可以通过参与活动或消费点获得实惠的价格，电子商务和互联网金融平台是一种营销活动，不仅能引导顾客，还可以改进客户忠诚度。第三方支付模式首先是独立支付模式，独立支付模式不具有担保功能，是指电子商务网站没有关联的独立的支付平台，独立支付模式主要针对行业做垂直支付，只提供支付解决方案，独立支付模式是凭借其对行业的了解，从而制定全程的电子支付解决方案；其次是通过电子商务网站提供的第三方支付模式，买方借贷、发货情况由平台沟通；买方通过网站选货，并借助提供的第三平台付款账户。购房款暂由支付平台支付保存。之后收货确认书可以，付款确认后，支付平台将付款转移给卖家，交易结束。

　　随着互联网技术的迅速发展，互联网融资平台已经逐渐融入到我们的生活。其中，我们常见的以互联网为依托的融资模式有银行网络信贷、众筹融资、P2P融资、网络小贷公司等模式。网络小贷是目前国内最著名的网络模式之一，通过数据中心集中处理旗下多个平台的信息数据，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科学技术进行数据挖掘，并通过神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学对复杂数据去粗存精，进行客户信用评价，为互联网企业提供小额信贷；P2P公司主要是以中介形式存在的，为用户提供管理、支付结算、交易撮合，信息咨询等服务。众筹融资主要是为个人、艺术家、小企业从事某项活动提供必要的资金资助，是通过集中众人的渠道、能力和资金完成了一种新型的互联网融资模式。银行网络信贷是目前线上信贷服务效率最高网络融资模式，主要针对小微型企业推出低成本、个性化的、网上信贷服务。

　　网络理财的特点是操作方便快捷、选择范围广阔、信息收集全面、收益率高而且网络理财不受时间和地点的限制。这种新兴的投资理财活动在互联网时代很快收到了用户的青睐。针对目前第三方机构的理财平台发展可以看到，在平台上已经汇集了多种理财产品、基金还有保险。第三方支付机构已经可以为客户提供一站式交易和服务的管理平台，针对于客户理财产品琳琅满目。而且我们身边的商业银行也会通过第三方支付平台或自建网络互动理财平台以及自有网银渠道等方式对理财产品进行代销或出售，我们所熟悉的理财产品有期货、贵金属、资金池、债券、保险资金、定期存款等，网络理财已经成为我们生活中认可度很高的产品。随着互联网的发展，已经大范围覆盖，发展前景非常广阔，虽然商业银行在网络理财平台上的安全保障会好于第三方支付平台，但是第三方支付平台拥有成熟的运作系统，强大的数据挖掘能力，良好的客户体验和多方理财产品，而且拥有大量的客户，这也说明第三方支付平台会在网络理财市场上慢慢崛起。

　　互联网金融的迅速发展和第三方支付的普及，对传统银行的支付量带来了很大冲击，尤其是在小额快速结算和支付方面，第三方支付占有强有力的优势，商业银行的发展不容乐观。第三方支付在使用过程中受到客户和商户的青睐，第三方支付应用及快速成熟的支付方式，抢占了商业银行的支付平台，随着第三方支付的完善，从起初的初始结算功能已经发展到财务管理和生活服务，第三方支付为我们生活带来的便利，显而易见，对于基本的支付水电费，购票转账等已经成为了目前社会发展的主流模式，而且，第三方支付也在不断完善。在不久的将来会继续扩大应用范围，第三方支付不受区域限制，而且，借贷方便，门槛低，第三方支付提供的服务与传统银行相比也更贴切，目前第三方支付拥有了大批的忠实用户，拥有了绝大部分的市场占有率。

　　商业银行的主要经济来源是通过信用卡办理和信息收入创造的，主要是通过筹集资金，把筹集来的资金借贷出去，利用存款利息之间的利差取得相应的利润，其中个人和小微企业是商业银行的重要客户来源，但随着互联网金融的到来，带来了新的融资渠道，商业银行是以信贷为基础，商业银行在为小微型企业和个人时，会规避风险，对方进行严格的审查，且对资质不安全的进行淘汰，而互联网金融下的相对而言就比较便捷，互联网通过大数据分析，放低了门槛，大力支持小型企业，和个人进行，这也导致符合商业银行要求的企业也会直接选择与互联网金融进行融资。传统商业银行对中小企业的需要考虑其信用资质，如果中小企业的信用资质不符合商业银行的要求，那么就很难从银行中得到金融支持，但是互联网金融可以解决中小企业的困难。互联网金融通过大数据分析优势，对中小企业进行信息排查，为中小企业的另辟一条新的道路，这也使得有审批资质的中小企业也会考虑通过互联网金融进行筹集资金。而且互联网金融与传统模式相比，操作流程简单，企业只需要在线进行信贷业务，双方通过互联网平台直接完成交易。

　　互联网金融与传统商业银行相比局限性小，有明显的发展空间，而且互联网金融具有很大的网络覆盖面，互联网金融单笔业务效率高、成本低。但是互联网金融在发展过程中也会面临很多的风险。首先，互联网金融在发展前期需要投入的规模很大，商业模式不确定。其次，科学技术和市场变化速度很快。最后，互联网金融面对的流动性管理、客户信息保密、系统稳定和网络安全等要求严苛。在互联网金融发展中尤为重要是银行业选择正确的业务模式，控制业务风险，满足监管要求，提高自我控制能力。

　　商业银行应不断更新支付方式，构建以电子开票、跨行收款、网上记账为基础的网上支付结算系统这个商业银行还应建立一个提供网上购物的电子商务服务平台和付款集成。与创新支付方式，商业银行通过基础支付数据实施风险防范、风险控制和金融市场营销，根据客户意愿打造差异化金融产品和个性化服务，推进金融市场改革，让客户成为数据的提供者和接受者在包括移动支付、自动柜员机和银行在内的互联网金融环境下，电子和网络支付与计费业务发展迅速自助银行。移动银行和其他公司越来越成熟的，成熟的新的支付方式具有风险低、收益稳定、来源广泛等优点，已成为商业银行的战略选择你是格施吗商业银行可以利用云计算和大数据技术来收集信息和数据，全面提高银行的分析能力。

　　传统银行应与互联网银行和资产证券化开展银行间信贷业务一起工作。由于对开设远程账户的限制，网上银行不能成为存款业务。网上商业银行部分资源来自同行业80%为中国银行资金来源银行间。网上银行的资产证券化过程有效地利用了传统银行自身的资本优势来安排同业拆借，寻求有利于实现这一目标的合作。

　　银行与互联网金融相比的优势是在于商业银行可以直接与客户进行对接，所以商业银行要把握住这个优势，在服务上，必须以客户为中心，重视对客户的服务，商业银行提供的金融服务要从客户角度出发。首先，商业银行要对客户的消费习惯和偏好进行筛选，针对不同的客户，提供不同的金融产品，抓住客户的选择基本，针对客户办理流程要简单快捷，商业银行可以让客感受到真诚的服务，有利于商业银行开展营销。最后，要充分运用各类网站和论坛等互联网平台开展网络营销，加强和客户之间的沟通交流。任何需要金融服务的人，以同样的方式舒适地享受金融服务。这个道路任重道远，需要金融业的真诚合作，需要不断的研究和探索。

　　加强中间业务发展和商业银行自身战略转型是关键。从商业银行的金融交易观和盈利模式必须走向多元化开发。关闭这个传统的金融中介机构被用来转变为多元化服务的中介机构，逐渐从我们所熟知的社保银行转向我们理想的国民资产基因管理银行。时代的快速发展要求商业银行改变利息报酬方式；确保业务多元化、综合化，不断优化资源配置，达到多元化经营水平改进。目前我国的市场发展电子证券交易保险业务，网络支付业务交易应加强网络支付业务、贵金属交易、电子证券交易所保险等服务；根据市场变化，适时进行局部调整，不断发展符合市场要求的新兴经纪业务，树立良好的市场形象和声誉，吸引一定数量的客户，不断扩大经纪业务种类，使之达到良性循环。

　　现在有很多不法分子，不仅仅把目光投向消费者的电子账号，同时还觊觎消费者的个人身份信息、资金信息等。而这些信息如果不小心被泄露出去，被不法分子所掌握，后果不敢想象。所以这更加要求我们要不断提升互联网金融在各个方面的技术标准，来更加严谨的网络管理、风险防范，全方位无死角的保护消费者用户的个人隐私。其实，在消费利益的促成的持续性经济增长背景后面，伴随着消费者的消费理念不断更新改变，目前现金已经无法满足大众人群的消费需要。企业内部应该注意专人专职对员工岗位职责进行整理，规划使岗位处于饱和状态，避免出现空岗，在岗位工作中保障操作，据可以在岗员工对自己的工作，尽职尽责。企业内部要建立完善的风险管理体系，提升企业资产质量。加强企业风险管控能力。对于风险管控方面要完善保障措施。企业还要加强催收团队建设，增强企业在发放后的逾期催收能力，从而提高资产管理能力。

　　目前，我们的生活已经离不开互联网，互联网金融业成为我国金融行业改革的必经之路，也是金融业未来的发展方向。互联网金融一方面可以弥补我国传统金融的不足，另一方面也可以推动我国金融架构的完善，总得来说最近几年，我们国家的经济转型升级，网络消费金融已成为拉动内需经济增长的主力大军，广大人民群众对于网络消费金融的服务不仅仅要求全面，还越来越高，新兴产业互联网金融的全天候，审核快，金额小、高频次等等优势，体现了灵活方便，实现了突飞猛进的发展。本文从我们国家互联网金融的发展过程以及目前的发展现状进行剖析，仔细地指出了。我们国家互联网金融发展的动向在互联网金融模式的基础上，将传统业务更好地进行完善，使传统商业银行在未来的发展道路上，可以提高企业发展水平，提升服务质量，拓展服务范围，把握住传统商业银行，把握住互联网金融时代，从而使传统银行获得新的发展方向。

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