互联网金融到区块链金融的时代意义

Mark wiens

发布时间:2022-08-03

互联网金融到区块链金融的时代意义

  阿里巴巴研究院和中国社科院金融所举办过一场研讨会。会议提出要为互联网金融建立一个理论体系!围绕这个主题,诸多中国一流的学者提出了自己的观点。 随着最近几年来区块链技术的发展,似乎给这研讨会找到了答案。在探讨区块链能给互联网金融带来什么之前,让我们先看看互联网给金融带来什么。 金融的核心无疑就是“信用”的建立。最原始的商品经济是以物换物。但大家很快发现这样的交易成本很高。如果你把几车皮商品拉去,但是交易没做成,还有可能面临损坏或被抢,不仅交易成本高,还要面临很高的风险。 所以大家考虑,要让市场经济更好地发展,首先要降低交易成本。于是很快就过渡到了利用信用建立交易的方式。但是传统金融成本问题依然过高。 互联网金融的第一个产品“支付宝”提供了重要的应用方向,它依靠大数据来建立信用,这是前所未有的。以前银行,其过程非常繁琐,要调查你的资产情况,担保人等一系列资料,才决定是否给你。这时支付宝的出现简化这一流程,让“信用”建立在互联网交易的大数据基础上。 大数据金融基本上是建立互联网金融的第一步。它让信用建立的成本比传统银行放贷方式的成本下降了很多。后来出现的P2P(点对点)、众筹等,都促使信用建立成本下降成为趋势。

  首先,互联网公司的大数据实际形成了数据孤岛。每个互联网公司都会提倡互联网的共享、公开、透明精神。但事实上,他们会将掌握的大数据与他人共享吗?答案是否定的。在当前形势下,大数据必然是每一个公司的绝对内部资源,甚至是“护城河”不可能进行无边界的共享,这就出现了“大数据集中”的问题。 这样一来,互联网发展到现在就出现了一个悖论,走向了初衷的反面。大数据的集中会引起富者越富的马太效应。如果形成数据孤岛,大数据资源集中到少数人手中、全社会无法形成环流,这些宝贵的数据资源只能为少数数据的掌控者所利用,用户个人作为大数据产生者完全没有获得信用资源的主动权,这非常不利于全球市场信用成本的进一步下降。 其次,数据所有权现在是错配的。海量数据是由每一个参与主体产生的,尤其是在大流量APP和一些主流软件上,但大数据的所有权属于每一个参与主体吗?参与主体可以管控自己的大数据吗? 答案也是否定的。 尤其最近这些年来的数据泄漏事件频频爆发。互联网产品使用产生的数据、资源的所有权应该归属于用户,但是某些企业机构却将产生的大数据效益公开出售! 同样,在某些聊天软件和购物软件上我们每天产生的数据、社交、交易本应该是完全属于产生者个人的。如果按互联网共享、平等、透明的精神,这种大数据产生的是一种“全球性的信用资源”。 所以,新的创新要解决的问题是:大数据既要能够共享,又要能够清晰所有权归属。表面上看,这两点有些矛盾。第一代互联网解决了信息的自由传递问题,“信息”本身可以复制、多次传递并且免费,这都没有问题。 但“资产”不可以,在现实中“资产”在传递过程中所有权是唯一的,资产的所有权是不能随便复制的。所以,如果按第一代互联网TCP/IP协议做的话,大家似乎无法在互联网上建立所有权和信用制度。因为资产的唯一性,不能说拷贝就拷贝。如果任何一个所有权可以无限复制,就没有任何人愿意相信,也就没有任何信用可言了。

  比特币的诞生让以上两个问题迎刃而解。中本聪认为不能靠某个中心建立信用。因为任何过度中心化的结果都会产生信息不对称,会存在利用中心权力损害参与者的利益、损害市场上其他方利益的情况。 所以,比特币开宗明义地提出:我们要开创一种不需要第三方的、不需要中介的支付系统,即电子货币的支付系统。但这首先要解决资产所有权唯一性的问题,即不能重复支付。 否则,这个所谓的电子货币无外乎就是存储的数字,如果还是可以无数次拷贝是没有任何信用价值的。在此之前,已有企业尝试建立电子货币系统。例如某讯公司的“企鹅币”,一旦该公司垮了,则发行的币一文不值。 但中本聪宣称要创造的这个P2P电子货币支付系统不相信任何中心、不需要任何第三方! 比特币的解决方案就是我们现在讨论的区块链技术。第一个也是最核心的概念“时间戳”,“时间戳”本身不是中本聪发明的,早就有国家的“时间戳”中心。比如一个合同,可以盖一个“网络时间戳”,相当于一个证明。即在这个时间点,合同的文本已经形成,当出现纠纷的时候,可以利用这个证明来打官司等。 比特币系统的每笔交易,为了防止重复支付,都盖了“时间戳”。因为盖了“时间戳”以后,同一笔资产就不能支付给第二个人了。如果有人重复支付,那么时间会对不上,系统会自动识别为非法交易。唯一的合法交易只能是盖了“时间戳”的那笔,这就成功解决了重复支付的问题。 这个办法听起来可以解决重复支付问题,证明了此时此刻财产转移的唯一性,但问题是:谁来盖这个“时间戳”? 中本聪显然是市场的信徒,信奉亚当·斯密提出的市场都是由自利的人组成的,要有一定的利益规则。盖“时间戳”的是所谓的“矿工”。矿工每10分钟给全网的每一笔交易盖“时间戳”也就是记账。 矿工也是有利益驱动的,矿工的利益是币基所产生的新币的奖励,通过竞争到一段时间内(约10分钟)的唯一合法记账权而获得,谁竞争到了,谁就可以获得一定数量比特币的奖励,同时,全网其他矿工要同步它这个记账,然后竞争下一个区块记账权。 比特币的区块链是靠消耗计算资源给全网作证,重新建立信用体系。从现在区块链技术发展来看,下一代最有可能的是一个真正去中心化的系统。每个人在APP上产生的大数据,对每个人自身都有很大价值。 如果这些数据用系统加密后形成哈希值,然后保存在比特币的区块链上,每个人自己产生的大数据都不可篡改,私钥掌握在每个人自己手中,也就掌握了自己大数据的所有权。 当我们任何人需要向银行时,只要提供自己的公钥和私钥给全球任何一家银行,根据大数据分析就可以得出人的信用情况,这就可以让每个人通过大数据+区块链获得全球信用。

  传统金融的信用建立在钢筋水泥的大厦上,但未来的信用是建立在区块链的数据上。所以区块链就是靠全网分布记账,自由公证,建立了一个共识数据库,这就是未来信用的数据大厦。 畅想一下未来,比如说原来你的出生证、房产证、婚姻证等,需要政府备书才能得到承认。但一旦跨国,你就会遇到很多麻烦包括合同。跨国以后合同可能就不能被承认了,或者无法执行。 整个传统的信用执行系统成本非常高,这些成本都摊在了我们每个人的头上。但是,如果全网公证帮你证明,几乎无法作假。否则就像我刚才说的改时间,除非我有本事把每个人的手表都改了。 如果想要篡改区块链上的数据,成本是几十亿甚至上百亿(随着时间还在迅速地增加)。成本一旦高了,大家就都不想作假了,因为付出的代价和获得不成比例。 一个新的时代,未来的信用、真假是靠全网公证某个协议,靠全网每台电脑成为记账人来实现的。这在人类历史上打开了广阔的空间。 资料来源:长铗、韩锋《区块链-从数字货币到信用社会》

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