银行App本地生活服务场景“加减法”
12月24日，建设银行发布公告，“龙支付”App将从各大应用商店下线， “龙支付”App将无法下载，“龙支付”App功能不再更新，所有功能、权益、场景可通过“中国建设银行”App、“建行生活”App中的龙支付模块继续使用。这意味着，建设银行将“龙支付”App相关业务的流量导向了核心平台“中国建设银行”App和本地生活服务场景平台“建行生活”App，由此可见建设银行对本地生活服务场景的重视程度。
中国金融认证中心（CFCA）11月底发布的《2021中国数字金融调查报告》显示，当前，手机银行的金融属性逐渐弱化，取而代之将是“场景+社交”属性，即以基础金融服务为支撑，以手机App为载体，高频生活场景为驱动，重塑手机银行新业态。
目前，银行App与高频生活场景（主要为本地生活服务场景）结合主要有两种模式，一种是将本地生活服务场景独立出来，成立主打本地生活服务的银行App，“建行生活”App走的就是这一种模式；一种是传统模式，在手机银行与信用卡移动端应用软件内置本地生活服务场景。此前，多家银行做“加减法”整合旗下的手机App，很大一部分都是在加减专属本地生活服务场景的App，也就是在上述两种模式中做选择。
在众多非金融场景中，本地生活服务潜力可期。艾瑞咨询数据显示，到2025年，中国本地生活服务市场规模将从2020年的19.5万亿元增长到2025年的35.3万亿元，本地生活服务线%。目前，国有大行、全国性股份行、城商行、农商行都在布局本地生活服务App。
在国有六大行中，建设银行发力本地生活服务最为迅猛。2020年，由建设银行总行历时四年研发的“建行生活”App正式在杭州上线，主打本地生活服务，历时一年已在杭州、上海、深圳、成都等国内几十个大中城市先后开城。在C端，除了提供传统的吃喝玩乐服务，“建行生活”App还提供家装、汽车消费金融等整体金融服务方案。在B端，“建行生活”App对所有入驻平台商户不收取费用，解决商户高佣金困局，延伸金融服务触角，打通服务断点，让商户在场景中就能享受全面的金融服务。
截至2021年11月14日，“建行生活”App在杭州地区注册用户数已突破100万，日活用户数突破17万。“建行生活”App立足本地生活，在杭州推出 “10+1500+32”权益，即覆盖10个场景，涵盖餐饮、外卖、电影、家装、车生活等，精选1500家美食商户，在线家建行生活馆。
其实，比建设银行早四年，工商银行深圳分行就已经涉足本地生活服务，在深圳推出一款融e生活App。不过，目前融e生活App上线的产品、服务种类较少。此前，农业银行邮储银行也分别上线款本地生活App，均已下架。
在12家全国性股份行中，浦发银行在非金融场景生态建设方面独树一帜。2018年，浦发银行在业内第一个提出建设“开放银行”，并开始对接高频的合作场景。事实上，早在2017年浦发银就将金融和非金融服务嵌入到衣、食、住、行等生活场景，顺势推出“浦惠到家”App。截至2021年6月末，“浦惠到家”App已 有1632.5万注册用户。在生活服务场景方面，围绕居家住宅场景，浦发银行又在2020年2月份推出“甜橘”App。“甜橘”App将传统的住房按揭业务搬到网上，为有购房需求的客户，提供在线找房、按揭在线申请、房产估值、房产资讯、还款试算等服务。此外，“甜橘”App还为购房者提供从看房选房、申请到居住生活的一系列服务，以及适合购房用户的优惠权益。与此同时，“甜橘”App还与贝壳找房、美的、上汽等企业合作，建立包括地产开发商、房产中介、购车、家电等与安家生活相关行业在内的“安居生态圈”，为客户提供家电、家装、汽车、保险等配套服务。自2020年2月正式推广以来，截至2021年6月末，“甜橘”App发起的按揭预申请总笔数近8.39 万笔。
做本地生活服务，城商行是这一领域的重要玩家。上海银行面向零售客户，推出融合“生活+金融”线上生态圈的“上银美好生活”App，通过轻渠道线上场景获客经营，连接餐饮、休闲娱乐、精选酒店、品质商城、出行服务、健康医疗等生活服务场景，自2021年 3 月试点运营起至2021年6月末，注册客户14余万户。升级移动端客户服务体验，上海银行投产基于 NLP（自然语言处理）等技术的智能机器人，对接手机银行、微信银行、上银美好生活App等渠道，智能自助率超过90%，每月自动外呼通线余万通。上海银行持续深化业务、场景和科技融合，相继建成、投产一批线上化、数字化、智能化提升项目。表 2：部分城商行本地生活服务App
“晋享生活”App是山西省农村信用社开发的一款提供生活服务与金融服务相融合的移动服务平台，用户通过该平台可在线购买山西省农村信用社的理财产品、办理全省400多项生活缴费、缴纳交通罚款、社保查询、医院预约挂号以及办理信用卡还款等相关业务。“晋享生活”App支持山西省内280多项公共事业代缴费，水费、电费、煤气费、热力费、学费、物业费、有线电视费、交通罚款和新农保等；支持全国类手机充值、流量充值、游戏充值等充值缴费、电影票购买项目。在基本覆盖山西省内各个县域的同时，“晋享生活”App还面向全国用户提供缴费、投资理财等服务。据数据平台蝉大师统计，截至2021年12月3日，在安卓应用商店（华为、小米、VIVO、OPPO、应用宝、魅族、百度、360）山西省农村信用社的手机银行山西农信App的下载量为1976万，晋享生活App的下载量为4258万，可见农商行在本地生活服务场景App的流量潜力不可小觑。
资料来源：蝉大师，零壹智库二、多家银行做减法：做强手机银行一站式服务，关停本地生活服务App
一部分国有大行、城商行原来也推出过本地生活服务App，不过随着相关银行在电子银行渠道的战略变化，这些App陆续宣布停止运营。所谓的战略变化就是，这些银行主张打造手机银行一站式服务，将原本分出来的金融业务平台、场景平台整合进手机银行，做大手机银行数字化生态。表 4：部分银行已停止运营的本地生活服务App
资料来源：蝉大师，零壹智库以农业银行为例，农业银行持续加强以掌银为核心的线上金融服务平台建设和产品创新，提升掌银智能化、个性化、专属化服务能力，打造全场景线上经营体系 。依托手机掌银，农业银行智慧场景创新全面铺开。在行业应用方面，农业银行掌银推出智慧食堂、智慧党建等掌银小程序，缩短用户使用路径；推出 K12 智慧校园，为校园场景提供“金融+非金融”综合化解决方案。在智慧政务方面，实现 32 个省级政务平台合作全覆盖，与237 个地市级政务平台合作，合作覆盖率71.2%；掌银政务专区接入14个省、市政务平台，上线高频政务服务百余项。加快开放银行平台建设，深化场景应用外部合作，面向政务、出行、校园、食堂等场景，提炼产品组合应用模板，为不同行业提供综合金融服务方案。截至6月末，农业银行个人掌银注册客户 3.8 亿户，个人掌银月活（MAU）1.2 亿户， 掌上银行月活存量和增量均居同业第一。个人掌银互联网场景数 36.59 万个，带动客户 5464 万户，带动掌银月活客户 164.53 万户。
此前，银行在本地生活服务场景做加法，主要是基于C端需求。在B端、G端的本地生活服务仍然主要是在手机银行上展开。在B端、G端，银行打造智慧园区、智慧政务、智慧校园这些本地生活服务正趋于成熟。目前，部分银行已经开始将B端、G端的生活服务也拿出来单独做。
在B端，建设银行针对智慧社区、智慧校园，分别推出了建融慧家App、建融慧学App。建融慧家App将建设银行特有的金融服务深度嵌入到物业管理，可以为物业管理公司提供物业基础管理、支付结算等金融科技服务。建融慧学App是中国建设银行为教育行业提供的一站式智慧服务平台，能够满足学校、师生在校园生活、科学研究、综合融资、资金结算、创新创业、项目合作等多领域的金融与非金融需求。在G端，农业银行与31个省级、172个地市级政府开展政务合作，依托开放银行实现银行服务嵌入政务平台。农业银行与湖北省襄阳市政府联合打造“i襄阳”App，是业界首家实现便民、利企、惠农、优政四合一的智能政务移动应用。在B端行业应用方面，农业银行持续打造智能校园、智能党建、智慧食堂、智慧医疗、智慧出行等行业解决方案。受益于B端、G端的场景客户增量，2020年农业银行缴费中心全年交易金额达1737亿元，较上年增长74%；交易笔数达2.9亿笔，较上年增长81%。
北京银行基于25年的行业深耕，敏锐感知场景需求，结合产业生态特点，一方面“走出去”，为产业生态提供“场景在前、金融在后”的“生态+金融”解决方案，将该行的产品、服务、技术能力输送给科教文卫、衣食住行各领域合作伙伴的场景中，突破银行自营App的场景与流量限制，完成从API到“API+App”的开放升级，推动产融共振，实现生态与金融的同“呼吸”。目前，北京银行开放银行着力在智慧教育、智慧医疗、智慧园区、数字政务、数字文创五个领域构建场景生态，与产业生态深度战略合作，提供全景服务。
纵观国内银行系App，手机银行与信用卡移动端应用软件是注册用户、月活用户最大的两类App。然而，在这两类App中，其非金融场景生态价值尚有进一步发掘的潜力。随着本地生活服务场景的快速发展，银行在这一场景C端、B端、G端的应用价值逐步显现。作为银行非金融场景生态布局的重要部分，本地生活服务App正处在快速发展阶段、其注册用户、月活用户相比亿级平台尚有一定距离。然而，从长远来看，本地生活服务场景潜力巨大，未来可期。
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